Odszkodowanie z tytułu utraconego dochodu

Sprawca szkody jest zobligowany do pokrycia wszelkich strat spowodowanych wypadkiem oraz utraconych korzyści majątkowych ( odpowiednio udokumentowanych - zaświadczenie z Urzędu Skarbowego - deklaracja podatkowa, Umowy o pracę, kontrakty, itp.). Do zasadnego zgłoszenia roszczenia koniecznym jest udokumentowanie częściowej niezdolności do pracy oraz udokumentowany spadek dochodu. Odszkodowanie z tytułu utraconego dochodu posiada przede wszystkim charakter wyrównawczy i nie jest podstawą utrzymania bytowego poszkodowanego.

Renta z tytułu zwiększonych potrzeb (art. 444§ 2 K.C.)

Poszkodowany na podstawie przepisów prawa może ubiegać się o krótkotrwałe naprawienie szkody w postaci renty na zwiększone potrzeby, jakimi są : opieka medyczna, sprzęt rehabilitacyjny ,amortyzacja tego sprzętu, niezbędne leki. Konieczną podstawą do ubiegania się i przyznania jest zaświadczenie lekarskie, które to odpowiednio precyzuje długość rehabilitacji oraz opiekę medyczną.

Zadośćuczynienie (art. 445 § 1 K.C.)

Zadośćuczynienie jest bardzo szczególną formą świadczenia, gdyż w odróżnieniu od odszkodowania , które to ma na celu naprawienie szkód materialnych i wymiernych, zapewnia pokrycie strat tzw. " trudnych do określenia"- ból, cierpienie fizyczne i psychiczne. Zadośćuczynienie nie ma schematycznego procesu przyznawania środków finansowych, gdyż ma na nie wpływ bardzo wiele czynników z życia poszkodowanego. Bierze się przede wszystkim pod uwagę: doznane w wyniku wypadku obrażenia ciała, okres leczenia, sposób przebiegu leczenia, okres rehabilitacji oraz dalsze konsekwencje wypadku w przyszłości.

Odpowiedzialność cywilna - OC

Jest to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu za szkody wyrządzone ruchem tego pojazdu. Ubezpieczeniem tym objęci są wszyscy, którzy posiadają pojazd mechaniczny, czyli samochód osobowy, ciężarowy, motorower, ciągnik rolniczy lub inny pojazd podlegający rejestracji.
Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna każdej osoby, która kierując pojazdem mechanicznym w okresie trwania umowy, wyrządziła szkodę w związku z ruchem tego pojazdu na terytorium: 25 państw należących do Unii Europejskiej, tj.: Polska, Austria, Belgia, Finlandia, Francja, Grecja, Hiszpania, Holandia, Irlandia, Luksemburg, Portugalia, Niemcy, Włochy, Wielka Brytania, Dania, Szwecja, Węgry, Malta, Litwa, Łotwa, Cypr, Czechy, Estonia, Słowacja, Słowenia oraz na terytorium Islandii, Norwegii, Szwajcarii i Chorwacji.

Ubezpieczenie to chroni posiadacza lub kierującego pojazdem przed finansowymi konsekwencjami szkód wyrządzonych osobom trzecim. Zakład ubezpieczeń wypłaca za posiadacza pojazdu odszkodowanie na rzecz poszkodowanego. Ubezpieczenie chroni wiec z jednej strony majątek sprawcy szkody, z drugiej natomiast gwarantuje poszkodowanemu zaspokojenie jego roszczeń.

W ubezpieczeniu OC przez ruch pojazdu rozumie się nie tylko poruszanie się pojazdu ale także:

• wsiadanie i wysiadanie,
• załadunek i wyładunek,
• krótkotrwały postój na trasie,
• garażowanie.

Czy zakład może dochodzić kwoty wypłaconego odszkodowania?

Jeżeli wyrządziłeś szkodę w związku z ruchem pojazdu, roszczenia osób poszkodowanych będą zaspokojone z polisy OC. Jednak w pewnych przypadkach zakład ubezpieczeń, ma prawo dochodzić zwrotu wypłaconego odszkodowania (roszczenie regresowe zakładu ubezpieczeń). Wynika to z przepisów ustawy z dnia 22.05.2003r. o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Dotyczy to sytuacji, gdy kierujący pojazdem:

wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie po użyciu alkoholu albo pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa, nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym, z wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osoba podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa, zbiegł z miejsca zdarzenia.
W każdym takim przypadku zakład ubezpieczeń po przeprowadzonym postępowaniu wyjaśniającym oraz dokonaniu wypłaty odszkodowania wystąpi o zwrot kwoty wypłaconego odszkodowania. Może też dochodzić kosztów związanych z likwidacją szkody.

Zadośćuczynienie jest świadczeniem jednorazowym i pieniężnym, mającym złagodzić cierpienia fizyczne i psychiczne poszkodowanego.

Roszczenie tego typu znajduje szerokie uzasadnienie w przepisie art. 445 §1 k.c. w związku z art. 444 k.c. odszkodowanie w formie zadośćuczynienia realizowane jest przez wypłatę kwoty pieniężnej.

Przy ustalaniu wysokości zadośćuczynienia pieniężnego w każdym indywidualnym przypadku powinny być uwzględnione wszelkie zachodzące okoliczności, mające wpływ na rozmiar doznanej szkody niemajątkowej a zwłaszcza stopień i czas trwania cierpień fizycznych i psychicznych (pobyty w szpitalach, bolesność zabiegów, dokonywane operacje, leczenie sanatoryjne itp.), trwałość skutków wypadku (kalectwo, oszpecenie, bezradność życiowa, poczucie nieprzydatności), prognozy na przyszłość (polepszenie lub pogorszenie sie stanu zdrowia), wiek poszkodowanego (zwykle kalectwo dla np. dziecka jest większą krzywdą), niemożność prowadzenia normalnego życia, w tym zawodowego, uprawiania np. sportów, zawarcia związku małżeńskiego, posiadania dzieci, utratę kontaktów towarzyskich itp.

Czego możemy dochodzić:

• zaliczka na poczet kosztów leczenia;
• zwrot udokumentowanych kosztów leczenia, dojazdów, przejazdów na wizyty kontrolne, zabiegi rehabilitacyjne, dojazdy najbliższej rodziny celem odwiedzin, koszty specjalnych diet, odzywek leczniczych, koszty zakupu środków opatrunkowych, ortopedycznych, sprzętu ortopedycznego, odpłatne wizyty lekarskie, koszty pobytu w sanatorium, koszty opieki drugiej osoby - jeśli ta była konieczna;
• koszty koniecznej zmiany kwalifikacji zawodowych;
• zwrot utraconych korzyści w związku z przebywaniem w szpitalu, na zwolnieniu lekarskim poszkodowanego lub osób nim się opiekujących;
• zwrot zniszczonej odzieży w wypadku i innych przedmiotów - rachunki, zniszczone przedmioty, odzież, oświadczenia.

Niezbędne dokumenty dla ubezpieczyciela:

Śmierć dziecka:

• opis zainteresowań,
• wyniki w nauce,
• opinia wychowawcy, dyrektora szkoły,
• wiek,
• plany na przyszłość,
• dyplomy, osiągnięcia

Śmierć rodzica, współmałżonka:

• opis sytuacji materialnej rodziny za życia i po śmierci współmałżonka,
• liczba wspólnie wychowywanych dzieci,
• utrudnienie życia codziennego

Jeżeli istnieje ryzyko, że poszkodowany umrze przed uzyskaniem odszkodowania, skierujmy pozew do sądu, roszczenie dotyczące zadośćuczynienia przejdzie na spadkobierców.

ZAKRES UBEZPIECZENIA OC

Ubezpieczenie OC obejmuje ochroną wszelkie szkody w mieniu i na zdrowiu poszkodowanych wyrządzone z winy ubezpieczonego kierowcy, a w szczególności:

• uszkodzenie ciała,
• rozstrój zdrowia,
• utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia,
• przy wsiadaniu do pojazdu mechanicznego i wysiadaniu z niego,
• bezpośrednio przy załadowaniu i rozładowaniu pojazdu mechanicznego, podczas zatrzymania, postoju lub garażowania.

Przypadki, kiedy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody ustalają stosowne przepisy ogólnych warunków ubezpieczenia OC. W aktualnie obowiązującej regulacji ustawodawca w §13 rozporządzenia wyłączył odpowiedzialność ubezpieczyciela w przypadku szkód:

• na mieniu, wyrządzonych przez kierowcę posiadaczowi pojazdu (W świetle sformułowania powyższego wykluczenia, ubezpieczyciel nie odpowiada za wszelkie szkody w mieniu posiadacza. Wskazane jest tu wiec przywołanie dość częstych przypadków wzajemnego uszkodzenia pojazdów tego samego posiadacza np. zderzenie dwóch autobusów MZK i wykazanie, że odpowiedzialność z umowy ubezpieczenia OC w tym przypadku nie istnieje. Szkody powstałe w wyniku takich zdarzeń mogą być powetowane wyłącznie z umów auto-casco),
• w przewożonym za opłatą bagażu,
• wynikających z utraty gotówki, biżuterii, dokumentów, numizmatów,
• zniszczenia lub skażenia środowiska naturalnego,
• niewielkich - nie przekraczających 50 % najniższego wynagrodzenia tj. 380 PLN.

Kiedy nie otrzymasz odszkodowania z polisy AC?

Koniecznie zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń czyli przypadki, w których ubezpieczyciel mimo zgłoszenia szkody zwolniony jest od wypłacenia odszkodowania!!!

Do standardowych wyłączeń należą przypadki, gdy szkoda:

• powstała podczas użytkowania pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem,
• została spowodowana umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa,
• powstała podczas prowadzenia pojazdu przez osobę będącą pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających,
• osoba kierująca pojazdem w chwili szkody, nie posiadała wymaganych uprawnień do kierowania danym pojazdem,
• powstała podczas użycia pojazdu jako narzędzia służącego popełnieniu przestępstwa,
• powstała podczas kierowania pojazdem niedopuszczonym do ruchu,
• spowodowana została działaniami wojennymi lub związanymi ze stanem wojennym lub wyjątkowym, użyciem pojazdu w akcjach protestacyjnych, blokadach dróg i strajkach.

Często można otrzymać decyzję odmowną, jeżeli:

• wartość szkody nie przekracza określonego w polisie udziału własnego w szkodzie,
• kierowca zbiegł z miejsca wypadku,
• kierowca nie posiadał wymaganego świadectwa kwalifikacji,
• pojazd w chwili szkody nie posiadał ważnych badań technicznych,
• szkoda związana jest z eksploatacją pojazdu,
• pojazd użytkowany był niezgodnie z przeznaczeniem,
• szkoda powstała w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody.

Do kosztów związanych z leczeniem, które należne są poszkodowanemu należy zaliczyć:

• badania i zabiegi ambulatoryjne oraz operacyjne,
• dojazd lekarza z najbliższej placówki służby zdrowia do miejsca zakwaterowania Ubezpieczonego, w przypadku gdy wymaga tego jego stan zdrowia,
• pobyt w placówce służby zdrowia,
• leczenie stomatologiczne w przypadku ostrych stanów zapalnych i bólowych lub gdy było ono niezbędne w skutek nieszczęśliwego wypadku objętego ochroną ubezpieczeniowa,
• zakup lekarstw i środków opatrunkowych.

W jakim czasie powinna być zlikwidowana szkoda z AC?

Większość zakładów ubezpieczeń określa termin wypłaty odszkodowania w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Z reguły zapisy dotyczące terminu wypłaty odszkodowania są powieleniem przepisów zawartych w artykule 817 kodeksu cywilnego. Spotkać można następujące zapisy:

zakład ubezpieczeń wypłaca odszkodowanie w terminie 30 dni od dnia otrzymania zawiadomienia o szkodzie, jeżeli w wyżej określonym terminie wyjaśnienie okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności albo wysokości odszkodowania okazało się niemożliwe, odszkodowanie wypłaca się w terminie 14 dni od wyjaśnienia tych okoliczności, jednakże bezsporną część odszkodowania zakład ubezpieczeń wypłaca w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody, ponadto, jeżeli odszkodowanie nie przysługuje, zakład ubezpieczeń informuje o tym na piśmie w wyżej wymienionych terminach, wskazując na okoliczności i podstawę prawną uzasadniającą odmowę wypłaty odszkodowania.

W przypadku kradzieży pojazdu wymagane jest przekazanie:

• decyzji o wyrejestrowaniu pojazdu,
• cesji praw do skradzionego pojazdu,
• dokumentacji dotyczącej pochodzenia pojazdu (jeżeli taką posiadasz),
• faktury za zakup pojazdu lub umowy kupna pojazdu,
• postanowienia o umorzeniu dochodzenia (jeżeli wprost wynika to z ogólnych warunków ubezpieczenia),

Pamiętaj!

To Twoje pieniądze i Ty musisz zrobić wszystko, aby dostarczyć wymagane dokumenty, pracownik zakładu ubezpieczeń, nie będzie Cię w nieskończoność prosił o udokumentowanie wartości szkody zadbaj o to, aby w miarę możliwości jak najszybciej dostarczyć wszystkie wymagane dokumenty, jeżeli przekazujesz dokumenty, poproś o potwierdzenie podpisem oraz datą odbioru.

• ich - nie przekraczających 50 % najniższego wynagrodzenia tj. 380 PLN.

Zakres ubezpieczenia AC

Jest zróżnicowany w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego i wariantu polisy AC.
Możesz wybrać tańszy, podstawowy wariant, chroniący Cię tylko np. przed uszkodzeniem pojazdu lub droższy, rozszerzony o ochronę w przypadku kradzieży. Oferta towarzystw jest naprawdę szeroka, co pozwala Ci na dostosowanie jej do Twoich indywidualnych potrzeb.

W praktyce ukształtowała się standardowa lista przyczyn powstania szkód kompensowanych z ubezpieczenia auto casco. Najczęściej do szkód dochodzi w następstwie:

• zderzenia się pojazdów,
• zderzenia pojazdu z osobami, zwierzętami lub przedmiotami,
• uszkodzenie pojazdu lub jego wyposażenia przez osoby trzecie,
• kradzieży pojazdu, jego części lub wyposażenia,
• nagłego działania czynnika termicznego lub chemicznego, pochodzącego z zewnątrz pojazdu,
• zdarzenia losowego jak powódź, zatopienie, pożar, wybuch, opady atmosferyczne, huragan, osunięcie się ziemi, lawina i inne.

Zakład ubezpieczeń ma obowiązek wypłacić odszkodowanie w terminie 30 dni począwszy od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie przez poszkodowanego lub uprawnionego.

Czasem termin może być przedłużony jeśli w ciągu 30 dni zakład ubezpieczeń nie był w stanie ustalić okoliczności koniecznych do ustalenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania.

Począwszy od 01.01.2004r. obowiązuje zapis, ze odszkodowanie musi być wypłacone, nie później niż w terminie 90 dni od dnia złożenia zawiadomienia o szkodzie.

Zakład ubezpieczeń zobowiązany jest zakończyć postępowanie likwidacyjne w terminie 30 dni od daty zgłoszenia szkody. Zgodnie z treścią nowych przepisów ubezpieczeniowych, Zakład ubezpieczeń powinien dopełnić wszelkich możliwych starań, aby rozpatrzyć roszczenia osoby poszkodowanej w terminie 30 dni od zgłoszenia.

Jeżeli wystąpi szkoda należy bezzwłocznie zawiadomić Policje - w przypadku:

• kradzieży pojazdu lub jakiejkolwiek jego części,
• poważnej szkody w pojeździe,
• wypadku z ofiarami w ludziach,
• kradzieży dowodu rejestracyjnego lub kluczyków pojazdu

Nieszczęśliwy wypadek - NNW

Za nieszczęśliwy wypadek uważa sie nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, w wyniku którego Ubezpieczający, niezależnie od swojej woli, doznał uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub zmarł.

Ubezpieczenie NNW zapewnia pomoc finansową, w razie uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci.
Z ubezpieczenia NNW poszkodowany otrzyma odszkodowanie jeżeli nieszczęśliwy wypadek nastąpił podczas:

• ruchu pojazdu,
• wsiadania i wysiadania z pojazdu,
• postoju pojazdu,
• naprawy pojazdu,
• załadunku i rozładunku pojazdu.

Ubezpieczenie NNW zapewnia następujące świadczenia podstawowe:

• z tytułu trwałego uszczerbku na zdrowiu, tj. w razie częściowego lub całkowitego inwalidztwa,
• z tytułu śmierci w wyniku nieszczęśliwego wypadku - świadczenie otrzymuje osoba wskazana w umowie ubezpieczenia,
• zwrot kosztów nabycia protez oraz specjalnych środków ochronnych i pomocniczych.